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    关于加强对第三方风控企业的金融监管的建议

    作者:郭峰   信息来源:民建中央网站   发布时间: 2020年01月10日
      
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      随着近几年互联网金融的爆发式增长,催生了一大批的第三方风控公司,但近两年市场环境发生了变化,行业出现了一定的过剩局面。《2018年中国大数据风控调研报告》显示,2017年,中国大数据风控市场规模达140亿人民币,比同期美国市场还要高出20亿元。目前,大数据风控市场主要有三类公司:一是传统征信公司,如央行征信中心、百行征信;二是同盾科技、百融云创等新兴垂直类大数据风控公司;三是蚂蚁金服、腾讯金融科技以及度小满金融这类互联网巨头公司。

      其中有很多问题值得注意。

      一是对第三方风控企业存在金融监管盲区。在不同国家,金融业务都是一种“特许经营”的业务,即经批准之后才能开展经营。早期大数据风控服务商与金融机构合作,主要是输出数据和风控模型,可以视作输出一种工具,金融机构依然对相关业务风险负责,并不会要求第三方风控机构进行“兜底”。但随着市场竞争的加剧,一些机构追求商业模式创新,衍生出一种“联合经营”的模式。第三方风控服务商在联合运营合作模式下,会承诺对贷款“兜底”,即发生风险时由第三方风控机构一方全部承担,或者部分承担。这种模式下,第三方风控机构事实上承担了金融机构才能承担的集聚风险的功能,从而将自己从一个第三方机构变成一个信用中介。这种事实上承担了金融机构功能,却又未受到相应监管的模式,从商业逻辑上违背了“第三方风控”的机构定位,应该引起高度重视。

      二是个人隐私数据被侵犯。在其他国家(如美国),有明确的法律规定,征信机构在设计征信模型中,不能采集和使用诸如种族、宗教信仰、医疗记录、政治立场等信息数据,但中国由于相关法律规制的空白,行业内很多业务行为都存在法律性质不明的问题。2019年9月份,公安机关采取统一行动,对该行业内的多家机构进行了立案调查。行业内的很多公司确实存在一些非法抓取非常隐私的个人数据的违法行为,但也有一些是由于法律不明确,导致存在很多灰色地带,因此迫切需要法律规制的跟进,明确到底什么数据可以采集、加工、交易,什么数据则不得触及。

      因此,建议:

      1、将第三方风控机构纳入适当的监管体制。根据行政法规《征信业管理条例》的规定:“在中国境内从事征信业务及相关活动,适用本条例。本条例所称征信业务,是指对企业、事业单位等组织(以下统称企业)的信用信息和个人的信用信息进行采集、整理、保存、加工,并向信息使用者提供的活动”。因此很显然,第三方风险管理服务与征信服务既存在明显的不同,又存在大量的交叉重叠领域。根据这份《征信业管理条例》,个人征信业务需要牌照式的准入监管,以及严格的日常监管,企业征信业务也要到监管部门进行备案。因此,按照实质重于形式的监管精神,不管是叫征信企业,还是叫第三方风控机构,只要从事了同样的业务,就应该接受同样的监管。因此,有必要将第三方风控机构纳入适当的监管体制。

      2、加快个人数据保护立法工作。首先要明确哪些数据可以记录,哪些数据不能记录。而且,由于第三方的大数据风控公司一般都不与信息所有者直接打交道,这就涉及到什么样的个人信息,在被相关网络服务商记录的同时,还可以“交易”给这些第三方的大数据风控公司,因此数据交易的边界也需要法律明确。

      (作者系民建上海财大委员会会员,上海财经大学公共经济与管理学院副教授)

    责任编辑:范可新
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