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    关于加强信用卡风险监管的建议

    作者:杨丰崇   信息来源:民建中央网站   发布时间: 2018年11月09日
      
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      据法院有关信用卡诈骗案统计数据可以看出,信用卡诈骗案逐年增长明显,尤其最近几年,飙升幅度达110%以上。而所谓的“诈骗”,绝大多数是因为“透支不还”的“恶意透支”。据有关检察院盘点近年来信用卡诈骗公诉案件中,也大多数都是透支不还,且透支金额低于2万元。我们认为信用卡犯罪案件多发有点“冤”,存在的问题是多方面的。

      一、持卡人对相关法律认识模糊。“信用卡诈骗”罪名包括多种情形:使用伪造信用卡;用虚假身份证明办信用卡;用报废卡;冒用他人信用卡;以及恶意透支。人们对前3种认识清晰,对“恶意透支”这项认识模糊和轻视,大部分人压根就没有把它和刑事案件联系起来。

      据刑法第196条规定,“恶意透支”构罪的条件有:“经发卡银行两次催收后超过三个月仍不归还”,“数额在一万元以上的”等。在量刑上,恶意透支,数额一万元以上不满十万元的,在立案前已偿还全部透支款息,情节显著轻微的,可依法不追究刑事责任。数额较大的,五年以下;数额巨大或有其他严重情节的,就要五到十年了,甚至“无期”。但是,在现实中,一不小心就会“突破”这条框而浑然不知,直到被警方羁押才如梦初醒。

      二、银行滥发信用卡,尤其民营银行愈发严重。2003 年信用卡刚出来时,办理、审核非常严格,现在已经滥发,在大学开学之际,设摊送小礼品吸引新生旧生办理;没有稳定工作的人只有凭身份证还可以在足不出门办理。我国信用卡产业发展10年, 发卡量从2003 年的300 万张激增至2017 年底的近6亿张。各大银行还在利用地面和移动营销争取我国12亿户手机用户中的客户,使之成为新的或多卡信用卡用户。银行如此不计风险地滥发信用卡,导致信用卡刑事案件多发是必然的,但案发后却把所有的责任都归咎于持卡人,是非常不公平的。

      三、对银行监管不严和银行管理不当。2011年初,银监会发布《商业银行信用卡业务监督管理办法》,禁止信用卡不当营销行为,强调信用卡未经持卡人激活,不得扣收任何费用,禁止对18周岁以下未成年人发卡,附属卡除外。对银行持卡人偿还能力下降的情况提出新规,允许银行与还款遇阻的持卡人平等协商,共同设计还款协议,但禁止不当“催收”行为。现实中,银行做得不够好,尤其与持卡人沟通不够。

      新《办法》要求银行对交易量突增、频繁出现大额交易、退款过多、交易额与经营状况明显不符、欺诈或非法交易的商户,及时进行现场调查、妥善留存交易记录等证据,并提交公安机关,将其列入黑名单、录入银行卡风险信息系统、与银行卡组织共享风险信息,以控制风险。银行对持卡人的警示提醒不到位。

      四、信用卡犯罪高发。信用卡催生了用卡犯罪群体和行业。一是代办信用卡客服出现,激增大量信用卡,从而埋下透支后无力偿还的种子。二是大量“养卡”人员,增加了信用卡犯罪的数额。三是刷卡套现服务,诱发信用卡犯罪。四是分期业务的普及,让会员放松了还款的压力。五是犯罪分子利用他人信息钻银行监管空子伪造、非法使用信用卡。

      尽快信用卡的分险越来越大,但我们只要加大审查力度,严格把关发卡,提高发卡质量,并运用科学有效的方法进行管理,风险是可控制的。由于信用卡安全关乎近6亿用户利益。为此建议如下:

      一、完善信用卡法律制度的建设,防范信用卡的风险必须有完备的法律保障,应尽快修订现行的“银行卡业务管理办法”,详细规定信用卡风险的概念,认定标准,风险防范的措施,责任的承担等方面的内容。建立个人信用法律制度,尽快出台“征信法”,“个人信用管理法”等,使我国信用卡真正走上法制化,规范化发展道路。

      二、加强监管。所有银行应严格执行《商业银行信用卡业务监督管理办法》。对于特约商户违规操作或者银行工作利用工作和职务之便利的违规违法行为要给予严惩,严重的要追求刑事责任,并承担赔偿用户损失承担连带责任。

      三、普及用卡业务知识和法律知识。信用卡目标客户100%有捆绑的手机。这些知识的宣传由银行通过短信发布,内容应简单、明了。媒体也应该帮助做些公益宣传。

      四、加强跟踪监管服务。对账户有交易量突增、频繁出现大额交易、退款过多、交易额与经营状况明显不符的客户,一定要及时提醒,避免让客户滑向犯罪的深渊,最好进行通话提醒并录音。必要时及时报案。

      五、严格执法。在严打信用卡犯罪的同时,对那些算不上恶意的逾期还款的持卡客户,在刑事处理时要慎重对待,以免影响其一生的命运。对因手机丢失、被盗、出国停机造成信息收不到,本人不留心遗忘等而造成的还款逾期,应当在查清事实的基础上,补足还款后给予及时消除不良信用记录。

      六、建立信用卡风险联防机制。防范信用卡风险是一个系统工程,,设计商业银行,广大持卡人,银联,中介服务机构,特约商户等多个具体机构,以及央行,银监会,工商,公安等众多部门,应加强各市场参与主体的联系和合作,充分发挥各有关部门的作用,共同采取有效措施,从源头上防范和治理信用卡违规,违法犯罪行为。

    责任编辑:张晶
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